อยากเปรียบเทียบดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน? ทำตามนี้!

การเปรียบเทียบดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านเป็นเรื่องสำคัญ เพื่อให้ได้ข้อเสนอที่คุ้มค่าที่สุด แต่ตารางดอกเบี้ยอาจดูซับซ้อน มาดูวิธีคำนวณและเปรียบเทียบง่ายๆ กัน

1. คำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านรายเดือน (แบบลดต้นลดดอก):

วิธีนี้จะช่วยให้เห็นภาพรวมของดอกเบี้ยที่เราต้องจ่ายในแต่ละงวด โดยคิดจากเงินต้นคงเหลือ ซึ่งจะลดลงเมื่อเราจ่ายเงินต้นมากขึ้น

• สูตร: ดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย = (เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวด) ÷ จำนวนวันใน 1 ปี (360 หรือ 365 วัน แล้วแต่ธนาคาร)
• เงินต้นที่ลดลง: จำนวนเงินที่จ่ายในงวดนั้น – ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้น
• เงินต้นคงเหลือ: เงินต้นคงเหลือจากงวดก่อน – เงินต้นที่ลดลง

ตัวอย่าง:

กู้บ้าน 2,000,000 บาท ดอกเบี้ย 3% ต่อปี ผ่อน 30 ปี (360 งวด)

• งวดแรก (มกราคม 31 วัน): (2,000,000 x 3% x 31) ÷ 365 = 5,095.89 บาท (ดอกเบี้ย)
• สมมติผ่อนงวดละ 25,000 บาท
• เงินต้นที่ลดลง: 25,000 - 5,095.89 = 19,904.11 บาท
• เงินต้นคงเหลือ: 2,000,000 - 19,904.11 = 1,980,095 บาท (ใช้คำนวณดอกเบี้ยในงวดถัดไป)

2. คำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านเฉลี่ย 3 ปีแรก:

ธนาคารส่วนใหญ่มักเสนอโปรโมชั่นดอกเบี้ยในช่วง 3 ปีแรก ซึ่งเป็นช่วงเวลาที่มักจะมีการรีไฟแนนซ์ การคำนวณค่าเฉลี่ยจะช่วยให้เปรียบเทียบได้ง่ายขึ้น

• กรณีดอกเบี้ยไม่เท่ากันใน 1 ปี:
  • หาค่าเฉลี่ยดอกเบี้ยต่อปี: [ (ดอกเบี้ยช่วง 1 ÷ 12) x จำนวนเดือนช่วง 1 ] + [ (ดอกเบี้ยช่วง 2 ÷ 12) x จำนวนเดือนช่วง 2 ]
• คำนวณดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี: (ดอกเบี้ยปีที่ 1 + ดอกเบี้ยปีที่ 2 + ดอกเบี้ยปีที่ 3) ÷ 3

ตัวอย่าง:

• ปี 1: เดือน 1-6 ดอกเบี้ย 0.30%, เดือน 7-12 ดอกเบี้ย 4.00% -> เฉลี่ยปี 1: [ (0.30 ÷ 12) x 6 ] + [ (4 ÷ 12) x 6 ] = 2.15%
• ปี 2: ดอกเบี้ย 4.00%
• ปี 3: ดอกเบี้ย 4.10%
• ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี: (2.15 + 4 + 4.10) ÷ 3 = 3.4% ต่อปี

3. ดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านตลอดอายุสัญญา:

โดยปกติธนาคารจะคำนวณมาให้แล้ว ซึ่งเหมาะสำหรับคนที่ต้องการผ่อนระยะยาว หากวางแผนรีไฟแนนซ์ ควรดูที่ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกเป็นหลัก

4. ดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์:

ใช้หลักการเดียวกับการคำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านรายเดือนและเฉลี่ย 3 ปีแรก โดยเปรียบเทียบโปรโมชั่นของธนาคารต่างๆ ว่าคุ้มค่ากว่าสินเชื่อเดิมหรือไม่

สรุป:

• ดูดอกเบี้ยรายเดือน: เพื่อเข้าใจการผ่อนชำระในแต่ละงวด
• เปรียบเทียบดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก: สำหรับคนที่วางแผนรีไฟแนนซ์
• พิจารณาดอกเบี้ยตลอดสัญญา: สำหรับคนที่ต้องการผ่อนระยะยาว

การเข้าใจวิธีการคำนวณเหล่านี้ จะช่วยให้คุณเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อบ้านจากแต่ละธนาคารได้อย่างมีประสิทธิภาพ และเลือกสิ่งที่เหมาะสมกับความต้องการและกำลังผ่อนของคุณมากที่สุด

ข้อมูลอ้างอิงจาก baania.com